마이너스 대출, 마이너스 통장이란? 나에게 필요한가!? 재테크 마이너스 통장 활용법! (장단점, 만드는 법, 이자율)

마이너스 대출, 마이너스 통장이란? 나에게 필요한가!? 재테크 마이너스 통장 활용법! (장단점, 만드는 법, 이자율)

요즘 시중의 이자가 너무 많이 낮아져습니다. 그래서 저축하시는 분들은 굉장히 좀 재미가 없을 것 같네요. 과거에 비하면 거의 10분의 수준으로 떨어졌으니까요. 

그런데 반면에 대출을 받는 사람 입장에서는 이 이자에 대한 부담이 적기 때문에 오히려 더 좋을 수가 있는데요,  최근에는 영끌 투자라고 많이 하고 있습니다. 담보대출 뿐만 아니라 신용대출같은 것들을 받아서 주식이나 부동산에 투자하는 사람들이 많이 늘고 있는데,  그중에서 2030 세대 분들의 대출이 급증했다고 합니다. 심지어 대출 건수의 3명중에 한명은 2030 세대라고 합니다.

요즘처럼 이렇게 대출을 많이 받는 현실 속에서 신용 대출과 마이너스 통장에 대한 기본적인 개념을 잘 알고 있어야 하겠습니다. 마이너스 통장이란 금융 기관이 정한 한도 금액 내에서 일정액을 수시로 빌려 쓸 수 있는 대출 통장입니다. 마이너스 통장은 대출통장이라는 점 기억하시고요,  마이너스 통장에 어떤 장점과 단점이 있는지, 그리고 개설하기 위해서는 어떤 방법이 필요한 건지 한번 알아보겠습니다. 

마이너스 통장 일러스트

담보대출은 쉽게 생각하시면 전당포를 생각하시면 될 것 같아요. 내가 담보가 될 만한 물건을 맡기고 돈을 빌려서 나중에 이자 포함해서 갚게 되는 게 담보대출인데요, 일종의 부동산 대출이 가장 대표적인 예가 될 거 같습니다. 그리고 신용 대출은 나의 신용 점수 등급 이라든지 직업, 그리고 소득을 고려해서 나의 신용을 맡기고 돈을 빌리는 것을 뜻합니다. 그래서 대출은 담보대출과 신용대출 이렇게 두가지로 나뉘어집니다.

마이너스 통장 장단점

그리고 일시 대출이라고 하는 건별대출은 통장에 돈이 들어오는 대출을 뜻하는데요, 신용대출이 한 예가 될 수가 있습니다.  그리고 마이너스 대출이라고 하는 한도 대출은 통장에 돈이 찍히는 게 아니라 한도가 정해지기 되는 겁니다.  그래서 마이너스 통장이 마이너스 대출의 한 예가 될 수 있습니다. 

그러면  마이너스 통장의 장점과 단점에 대해서 알아보겠습니다. 우선 첫 번째 장점은 내가 사용한 금액에 대해서만 이자가 부담이 된다는 겁니다. 만약에 1000만 원을 대출 받았다고 가정해보면,  그 다음 달 부터 바로 1000만 원에 대한 이자가 빠져 나가게 되는데요, 마이너스 통장 같은 경우에는 1000만원을 내가 한도로 정해놓고 있다고 하더라고 내가 100만 원을 썼다고 하면 1000만 원이 아닌 100만원에 대한 이자만 부담하게 됩니다. 그래서 만약 1000만원을  신용 대출로 받았을 때 이자가 3% 라고 가정을 한다면,  한 달 뒤에 내가 내야 되는 이자는 30만원을 납입을 해야 하는 데요, 마이너스 통장으로 1,000만원 한도를 설정해서 대출을 받고, 그리고 그 중에서 100만원만 사용했다고 하면, 이자는 100만 원에대한 3%의 이자 3만 원만 내면 되는 방식입니다. 

2021년 4월 마이너스 통장 금리 비교

그리고 두 번째 장점은 중도상환 수수료가 없다는 게 큰 장점인 것 같습니다. 다른 대출 같은 경우에는 내가 만기 이전에 중도상환을 했을 때  추가적인 이자를 납입을 해야 하는데,  마이너스통장 같은 경우는 중도 상환 수수료가 전혀 없습니다.  그렇다고 장점만 있는 게 아니라 단점도 있는데요,  첫 번째는 신용대출이랑 비교를 했을 때 마이너스 통장의 금리가 0.5% 정도 높은 수준입니다. 요새 신용대출이 신용 1등급 기준으로 했을 때, 1 2%에서 3% 대를 보이고 있는데요,  마이너스 통장은 여기에 플러스 0.5% 정도 이자가 더 붙습니다.

두 번째 단점은  이자가 복리로 불어난다는 것입니다. 그래서 내가 100만원을 사용해서 그 것에  대한 이자가 3만원 이었다고 가정을 했을 때 , 내가 3만원의 이자를 납입을 하지 않으면 그 뒤부터는 1,030,000 원에 대한 이자가 빠져 나가게 되는 겁니다. 이자에 이자가 붙고 이자에 이자가 붙는 복리의 개념으로 대출이자가 발생하게 되는 게  마이너스 통장입니다. 

그리고 마이너스 통장도 일종의 대출이기 때문에 신용 점수에 영향을 끼칠 수가 있습니다. 대출을 받게되면 당분간은 신용점수가  떨어질 수 있는데요, 물론 연체없이 잘 납입을 하고 이자를 상환한다면 다시 회복할 수가 있습니다. 그리고 마이너스 통장은 대부분 1년 만기로 되어 있는데 만기가 되었을 때 특별한 사정이 있지 않는 한 대부분 자동으로 연장됩니다.  그래서 만기가 되는 시점에 은행원 분으로부터 연장에 대한 안내를 받으시고 연장을 하실 수가 있습니다.

2021년 마이너스 통장 한도 대출 추이

그리고 또한 금리인하 요구권이라는 게 있는데요, 만약 내가 승진을 하게 되거나 소득이 증가하는 등 여러 가지 금리를 인하시킬 수  있는 요건들이 생기면 은행에 요청해 나에 대한 이자율을 줄일 수가 있습니다.  신용등급이나 점수가 올라 갔을 때도 금리인하 요구권을 사용할 수가 있겠죠.

2021 마이너스 통장 개설 건수

그럼 마이너스 통장을 개설 하기 위해 은행을 방문 하실 텐데,  어떤 것들이 필요할까요? 우선 출금 계좌가 있어야 합니다. 신규로 개설하셔도 되고 기존에 있던 통장을 그대로 사용을 하실 수도 있습니다. 두 번째는 소득을 증빙할 수 있는 서류가 있어야 하는데요, 만약 내가 직장인이라고 가정하면 원천징수 영수증이나 급여 명세서를 직장 6개월에서 1년 정도 되는 기간의 서류를 떼서 제출하셔야 하고요,  만약 사업자나 프리랜서라면 국세청에 있는 소득 금액 증명원을 떼서 제출하셔야 합니다.  그리고 신분증은 필수로 지참하셔야 합니다.  

간단하게 마이너스 통장에 대해 알아봤는데요, 자신의 상황에 맞게 이런 금융 상품들을 잘 활용하시면 좋겠습니다. 

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